Что такое цифровой рубль: Для чего государству электронный аналог наличных денег

В августе 2023 года стартовало тестирование российскими банками цифровой модели рубля. В процедуру вовлекли реальных клиентов кредитных организаций. Всего изначально в эксперименте приняли участия 13 банков и более 600 человек.

Уже в текущем году масштабы эксперимента значительно увеличатся. К нему присоединятся дополнительно 16 банков и несколько тысяч их клиентов (физических и юридических лиц). А в июле 2023 года был подписан закон о цифровом рубле, формирующий нормы правового регулирования национальной цифровой валюты.

Руководство страны предполагает, что цифровой рубль станет полноправным аналогом действующей сегодня национальной валюты, имеющим привычные гражданам характеристики традиционного платежного средства.

Уникальные цифровые качества делают новый рубль универсальным для совершения платежей и расчетов, удобным для оборота и контроля. Но как и все проекты, этот тоже имеет как плюсы, так и некоторые минусы. Чтобы лучше разобраться в данной теме, давайте углубимся в неё.

Что такое цифровой рубль простыми словами

Он представляет собой цифровую валюту Центрального банка (ЦВЦБ). Это электронный аналог наличных и безналичных денег, размещенных на банковском счете. Технически цифровой рубль является уникальным кодом, хранящимся в электронном кошельке на отдельной платформе ЦБ.

Предположительно цифровой рубль станет третьей по счету разновидностью российских денег помимо наличного и безналичного формата. И она будет запущена наравне с предыдущими двумя вариантами. Цифровой рубль тоже окажется доступным для совершения покупок товаров и проведения платежей, формирования сбережений, обмена на другую валюту.

Цифровой рубль будет выпускаться ЦБ РФ, как это происходит и в случае со стандартной версией национальной валюты России. Платежи и переводы с применением аналога банки станут обрабатывать по тому же принципу, что и безналичные транзакции.

Но все-таки цифровой рубль имеет массу принципиальных отличий от денег, размещенных на банковском счете, хотя, для большинства клиентов в обоих случаях речь идет об электронном эквиваленте наличных средств. И не все различия можно засчитать в пользу новой формы денег.

Отличие цифрового рубля от обычного

Первое, что бросается в глаза – это виртуальная форма новых денег. Такой рубль нельзя положить в карман или кошелек. А вот разобраться, какая отстройка сформируется от безнала, несколько сложнее. Для рядового пользователя их немного.

Основное – это оплата товаров и услуг без подключения к интернету, что особенно актуально для жителей глубинки или отдаленных территорий государства, где до сих пор отмечаются серьезные проблемы со связью.

Еще один немаловажный момент. Если положив деньги на вклад, вы сможете получить от него пассивный доход в виде начисленных банком процентов, то в случае с цифровым рублем такой метод получения дополнительной прибыли будет невозможен. Хранятся такие деньги на специальной платформе, подконтрольной ЦБ РФ. Банки держать у себя их не смогут.

Ответственность за использование цифровой валюты полностью возлагается на регулятора, то есть, на Центральный банк, а не на коммерческие финансовые организации. Но зато, как заявляют представители ЦБ РФ, любую из форм рублей можно будет без проблем переводить по желанию в другую.

Главным отличие цифрового рубля от простого безнала будет являться «маркировка» в виде уникального цифрового кода. Так государство сможет проследить за движением и направлением цифровых финансовых потоков. А еще новые деньги можно будет программировать на определенные действия.

Важно! Уникальный цифровой код делает цифровой рубль очень схожим по своим свойствам с классической криптовалютой. Но новая национальная валюта России запланирована как полностью подконтрольная ЦФ РФ денежная единица.

Цифровой рубль и криптовалюта

ЦВЦБ тоже относится к цифровой валюте, не имеющей материальной основы. Её также допускается хранить онлайн и использовать для расчетов. Но несмотря на всю схожесть, цифровой рубль нельзя приравнять к обычной криптовалюте.

Выпуском цифрового рубля получит право заниматься только Центральный банк РФ. Криптовалюты же майнятся, то есть, формируются в результате сложных и энергозатратных математических вычислений с использованием специальных высокотехнологичных устройств. И принадлежать подобная техника может кому угодно.

Как и любые другие деньги, выпуском которых занимается ЦБ РФ, цифровой рубль обеспечен золотовалютным запасом государства, а также прочими активами страны. При этом большая часть криптовалют существует только благодаря подогреваемому интересу со стороны пользовательского сообщества.

Поэтому криптовалютам присуща огромная волатильность в рамках криптовалютного рынка. Когда виртуальной монетой интересуются сильнее, её стоимость растет. В случае снижения спроса отмечается удешевление валюты.

Именно это и не позволяет криптовалютам занять позицию полноценного платежного средства в мире. Ведь формировать ценовую политику просто невозможно, когда стоимость самой денежной единицы колеблется с огромными амплитудами. Поэтому сегодня криптовалюты больше рассматриваются как спекулятивные инструменты для заработка, а не меры стоимости.

С технической точки зрения у криптовалюты и цифрового рубля много схожих моментов. Например, их объединяет использование технологии распределенных реестров (децентрализация). Она представляет собой систему учета транзакций, где информация о деньгах хранится и подтверждается большим количеством пользователей.

Это делает систему автономной, независимой и надежной. Даже если случится технический сбой в одном из многочисленных звеньев цепи, платежи все равно продолжат проводиться, а информация о них не окажется утраченной.

Уже известно, что российский цифровой рубль также будет базироваться на технологии децентрализации. Единицей учета в системе данного типа служит токен.

Токен – что это

Центральный банк РФ определяет его в сфере финансов как «единицу учета в сети блокчейн, которая используется для представления цифрового баланса в определенном активе или учета взаимозаменяемых цифровых активов». Проще говоря, токен представляет собой цифровое подтверждение права пользователя на владение чем-либо, например, валютой.

Чтобы понять, что такое токен, его можно сравнить с жетоном для поездки в метро. Владелец, у которого он находится на руках, имеет право совершить поездку в подземке. Если токен приобрели заранее по фиксированной стоимости, он сохранит ценность даже в случае подорожания проезда. Для ЦВЦБ токен - ключ к активу, являющимся цифровым рублём.

Центральный банк РФ при внедрении цифровой валюты предусматривает возможность применения токенов в качестве альтернативы клиентским счетам. Доступ к балансу предоставляется через электронные кошельки, защищенные цифровой подписью.

Порядок цен на токены, которые используются в криптовалютах, полностью зависит от рыночного спроса и предложения. Когда речь заходит о цифровом рубле, курс будет фиксированным и приравненным к курсу национальной валюты страны. 

Зачем нужен цифровой рубль

Возникновение цифровых валют стало возможным за счет уменьшения доли наличных денежных средств в обороте крупных экономик. Рост безналичных расчетов способствует смещению зоны ответственности за оборот денежной массы на коммерческие банки и другие финансовые организации. А вот влияние центральных банков стало не так заметным, как было ранее.

Дополнительным фактором стало быстрое развитие финансовых технологий в частной сфере. Возникли денежные суррогаты, создаваемые без участия центробанков стран и крупных финансовых посредников.

В 2019 году социальная сеть Facebook (принадлежит Meta — организации, деятельность которой признана экстремистской и запрещена на территории РФ) озвучила планы по выпуску собственной валюты под названием Libra, которая претендует на статус внутреннего пользовательского платежного средства.

Но этим планам не суждено было реализоваться. В результате единицу сперва переименовали в Diem а затем права на неё продали банковскому холдингу Silvergate. Однако сам факт стал показательным.

Важно! Перспективы создания большого количества подобных частных валют серьезно напугали кредитные организации большинства стран. Подобный охват действительно угрожает финансовым регуляторам полной утратой контроля над платежными средствами.

Роль цифровой валюты для государства

Прежде всего, она необходима для поддержки финансовой стабильности в стране. Угроза оттока денег в сферу частных цифровых валют – это огромный риск для государства. В случае отсутствия у Центрального банка контроля эмиссии и обращения цифровой валюты, влияние финансового регулятора на кредитную политику коммерческих банков окажется минимальным.

Это снизит возможность управления инфляцией внутри страны и поставит под угрозу стабильность курса всей национальной валюты государства. Соответственно, последует и негативное влияние на уровень цен на товары и услуги.

Чтобы не прийти к столь печальному и опасному для внутренней экономики результату, центробанки предлагают пользователям вместо ничем неподкрепленных криптовалют со стихийно формирующимися курсами централизованную и безопасную цифровую валюту с полным спектром возможностей.

Стоимость цифрового рубля приравнивается к текущему курсу национальную валюты страны. Применение ЦВЦБ находится под контролем финансового регулятора государства. Такой подход расширит полномочия Центрального банка по управлению денежной массой.

Увеличение присутствия государства в экономике страны за счет выпуска цифровой валюты – это шанс повысить управляемость денежного обращения. К примеру, будут быстрее и эффективнее распределяться адресные выплаты (регулярные социальные пособия, разовая помощь жертвам стихийных бедствий и аналогичная финансовая поддержка населения).

Кроме того, контроль целевых бюджетных расходов станет жестче за счет кодирования цифровых денег на использование в рамках строго ограниченного перечня категории. В таком случае поделить эту денежную массу на взятки и «откаты» будет практически нереально.

Введение цифрового рубля открывает для властей страны прямой доступ к данным о  денежных движениях физических и юридических лиц. Если использовать его во благо, можно сделать налоговую базу прозрачнее, а транзакции безопаснее (прекратится финансирование криминальных сфер и террористических организаций).

В случае строгого контроля цифровой государственной валюты со стороны Центробанка прекратится отмывание и обналичивание крупных денежных сумм, станет проще бороться с оттоком капитала.

Еще один плюс введение цифрового рубля – упрощенный обход введенных другими странами финансовых санкций по отношению к РФ. Цифровой юань, действующий в Китае, не может быть заблокированным США. И отслеживать торговые операции с его использованием станет проблематично.

И все-таки это не является абсолютной защитой от санкций. Америка имеет право любой финансовой организации в мире запретить доступ к рынку США, если та начнет применять в своей работе цифровую валюту, неугодную Госдепартаменту.

Дополнительно цифровой рубль станет шансом на мгновенное увеличение или уменьшение объема денежной массы в экономике. Теоретически данную функцию ЦВЦБ можно использовать и для управления курсом национальной валюты. К примеру, сократить предложение на рынке для обеспечения роста стоимости.

Однако эта схема не может считаться актуальной в случае с современной Россией. Курс рубля является официально плавающим. В свою очередь, влияние руководства страны сводится к участию в интервенциях в рамках бюджетного правила.

Роль цифрового рубля для граждан РФ

В концепции ЦВЦБ российский Центробанк указывает, что такая форма денег ускоряет платежные процессы, делает их безопаснее и технически проще. Регулятор заявляет, что люди получат доступ к большему перечню финансовых услуг. Это улучшит качество жизни граждан РФ.

Есть мнение, что операции, совершаемые с использованием цифрового рубля, окажутся дешевле тех, что сейчас проходят в банковской системе. Также Центральный банк РФ говорит про снижение зависимости пользователей от отдельных провайдеров (банков).

Есть и момент, который не озвучивается государством. Параллельно формируется иная зависимость – от регулятора, контролирующего площадку с цифровым рублем. Что тоже является сомнительным плюсом для пользователей.

Роль цифрового рубля для бизнеса

Предположительно внедрение ЦВЦБ в экономику РФ снизит траты на уплату эквайринговых комиссий. Сегодня они достигают 3% от общей суммы платежа. Каждый заработанный предпринимателем рубль облагается комиссией в 3 копейки за банковское обслуживание. Центробанк допускает её снижение до 0,3%, что будет ниже расценок СБП (0,4-0,7%).

Еще один важный момент для бизнеса – оптимизация процессов, упрощение взаимодействия с контрагентами, сокращение издержек и времени, требующихся на проведение коммерческих сделок. Это достигается за счет внедрения технологии смарт-контрактов.

Со стороны экспертов пока идут сомнения, что внедрение подобных сервисов станет доступным для всех организаций. Больше всего преимуществ от введения нового формата валюты получат компании с высоким уровнем цифровизации бизнес-процессов. То есть, речь идет о среднем и крупном бизнесе. А вот пойдет ли это всё на пользу здоровой конкуренции, пока неясно.

Смарт-контракт – что это?

Он представляет собой цифровой алгоритм, фиксирующий сделки и контролирующий выполнение обязательств сторонами денежных взаимоотношений. Сделка автоматически признается совершенной в случае наступления определенных условий, которые заранее оговариваются участниками.

Механизм смарт-контракта схож с принципом долевого участия в строительстве объекта недвижимости. Если вы приобретаете жилплощадь в доме, который только строится, то не перечисляете сумму напрямую застройщику, а помещаете на баланс банковского счета эскроу. Доступ к ним продавец получит только по факту исполнения обязательств перед покупателем.

Важно! Применение смарт-контрактов действительно повышает надежность платежей с использованием цифровой валюты по сравнению с классическими транзакциями. Но эта технология, скорее всего, окажется доступной далеко не всем участниками бизнес-сообщества.

Когда цифровой рубль будет введен в оборот

Разговоры о внедрении ЦВЦБ ведутся уже с 2020 года. Тогда Центробанком был представлен консультативный доклад о перспективах введения цифрового рубля. Подчеркивается, что решение о выпуске еще не принято. Однако проработка технологической и экономической сторон уже началась.

Программа внедрения

Четкой даты запуска цифрового рубля в России пока не известно. Однако подготовка идет полным ходом. В конце 2021 года Центральный банк РФ создал прототип платформы ЦВЦБ, а в 2022 запустил тестовый формат её использования с несколькими банками. В мае 2023 года объявили о том, что готова основная версия платформы.

Отдельно отмечается, что инфраструктура цифровой валюты (операционная и технологическая) создается собственной внутренней командой. Не задействуется зарубежный софт и иностранные высокотехнологичные компоненты.

Поэтому ЦВЦБ получит автономность даже при условии жестких санкций со стороны Запада. Используются элементы отечественного производства и свободно распространяемое ПО, которое не покинет наш рынок.

Тестирование цифрового рубля

В испытаниях участвуют многие государственные и частные банки. Первыми, кто протестировал пробную версию платформу в 2022 году, стали кредитные организации ПСБ и ВТБ. Успешно отработаны операции по продаже и покупке цифрового рубля с безналичного счета в пользу юридических лиц, совершалось приобретение цифровых финансовых активов за новую валюту.

ПСБ создал для этих целей специальное мобильное приложение. В нем удалось успешно оформить цифровой кошелек, принадлежащий физическому лицу, пополнить его с безналичного банковского счета, выполнить денежные переводы другим физическим лицам. Также без проблем получена информация о списке операций и балансе кошелька.

Отмечено, что все распоряжения на проведение операций с использованием цифрового рубля выполняются с применением криптографической защиты и подписываются в мобильном приложении непосредственно самим пользователем.

Тестирование ЦВЦБ – это многоэтапный процесс. Первой стадией стало пилотирование с привлечением реальных пользователей (старт состоялся в августе 2023 года). Правда, большинство банков обратились для этого к персоналу, чтобы те протестировали технологию от лица потенциальных клиентов. Даже при этом условии итог получился обнадеживающим.

Тестирование цифрового рубля продолжается и в 2024 году. Увеличивается число задействованных кредитных организаций и клиентов-физлиц, а также торговых точек. Запланирована проверка совершения платежей по динамическому QR-коду и проведение транзакций между компаниями.

Важно! В 2025 году должна пройти реализация работы цифрового рубля в офлайн-режиме без задействования интернета. Подразумевается подключение биржевых и финансовых платформ.

Дата ввода в оборот цифрового рубля в РФ

Тестовый режим новой валюты продлится как минимум до 2025 года. Когда закончится этап с привлеченными банками, клиентами-физлицами и участниками корпоративного сектора, стартует официальное подключение к платформе других кредитных организаций страны.

Центральный банк РФ и Минфин представили стратегию развития финансового рынка, в которой заявили о предполагаемом внедрении ЦВЦБ во внутреннюю экономику государства в срок до 2030 года. Но ужесточение зарубежных санкций приводит к ускорению процесса.

Ведь внедрение цифрового рубля позволит также и более эффективно обходить наложенные ограничения. Так что есть вероятность, что выход цифровой валюты на российский рынок произойдет раньше, чем было запланировано изначально.

В будущем Центробанк планирует проводить трансграничные операции и обмен валюты уже с применением ЦВЦБ. Для этого организуют сотрудничество с центральными банками других государств, которые также поддерживают внедрение собственных цифровых валют. Базу для подобных расчетов пока находится в разработке.

Чтобы подобные валютные операции стали возможными, в законе о цифровом рубле предусмотрели возможность открытия счетов на платформе Центробанка кредитным организациям других стран. Так можно будет в дальнейшем совершать кросс-платежи с применением цифровых валют аналогично транзакциям через корреспондентские счета.

В Центробанке РФ считают, что совсем скоро внедрение цифровых валют кардинально поменяет инфраструктуру платежей во всем мире. Многие эксперты предполагают, что к 2028 году большая часть расчетов международного формата полностью перейдут на цифру. В результате можно будет отказаться от SWIF, от которой еще в 2022 годы отключили крупные банки РФ.

Аспекты правового регулирования

Коррективы законодательства, регулирующего правовые аспекты использования цифровой валюты, подготавливались правительством РФ одновременно с тем, как начало проводиться тестирование технологии. Придется внести правки, прежде всего, в ГК РФ, так как там содержится список объектов гражданских прав. В него планируют включить и цифровой рубль.

Дополнительно изменениям подвергнется и законодательство о ЦБ РФ. В список функций Центробанка добавят обращение цифровой валюты. Закон, наделяющий Центральный банк РФ обновленными полномочиями, подписали в июле 2023 года. 

Принцип работы цифрового рубля

Предполагается, что новая валюта станет широко распространена во всех экономических операциях страны, станет адекватным и удобным аналогом привычных всем нам денег. Чтобы разобраться в этой теме лучше, необходимо углубиться в функционал цифрового рубля.

Перечень доступных операций

Судя по заявлениям ЦБ РФ, при помощи цифрового рубля пользователи смогут осуществлять тот же набор финансовых операций, что и со всеми остальными разновидностями безналичных денег.

Например, отправлять переводы другим лицам, оплачивать покупку товаров и пользование услугами. Технически такие операции тоже будут мало чем отличаться от стандартных безналичных транзакций.

Применение цифрового рубля

Скачав мобильное приложение на телефон, вы получите доступ к персональному электронному кошельку. Для этого пользовательский банк должен подключиться к платформе ЦВЦБ. Чтобы оплатить товар или услугу, можно будет просто приложить телефон к торговому терминалу или отсканировать камерой QR-код.

Для перевода денег другому лицу потребуется указать всего лишь его номер телефона.  В общем, введения серьезных отличий или каких-то сложных действий в новой системе взаиморасчетов с использованием цифровой валюты, судя по заявлениям Центробанка, не предвидится.

Транзакции с использованием цифровой валюты

Когда покупатель решит приобрести какой-либо товар, цифровые рубли спишутся с его счет и поступят на счет продавца. Все так же, как и в случае с безналичными расчетами. Разница заключается в том, что кошельки находятся в централизованной инфраструктуре Центрального банка РФ, а не кредитных организациях.

Перевод денежных средств между двумя пользователями получит вид перемещения цифрового кода между двумя клиентскими электронными кошельками. Банки в этом случае подключаться не будут.

Операции с применением ЦВЦБ будут иметь еще несколько нюансов:

• доступ к валюте предоставляется через любую финансовую организацию, где клиент имеет счет, но при условии, что банк подключится к системе цифрового рубля;

• пополнять кошелек разрешается до 300 тысяч рублей в течение месяца (такое ограничение озвучили в руководстве Центрального банка РФ);

• на остаток цифровых кошельков не будут начисляться проценты за хранение денежных средств, так как в системе не принимают участие коммерческие банки, которые могли бы использовать данные финансы для получения прибыли (цифровой рубль будет иметь только одного владельца – собственника кошелька, поэтому не сможет приносить пассивный доход).

Зачисляться и списываться цифровые средства будут в сопровождении банковских уведомлений. Все транзакции также окажутся подверженными детальной проверке, чтобы удостовериться, что цифровые рубли не используются для легализации незаконных доходов.

Важно! Помимо посредничества при совершении транзакций, банки предоставят клиентам собственную платежно-расчетную систему для перевода безналичных и наличных денег в цифровые, а также наоборот.

Тарифы

Пока цифровой рубль вводится в тестовом режиме, операции с его использованием будут бесплатными для всех участников финансовых сделок. А вот дальше придется платить государству комиссию. Но не всем и не всегда.

Физические лица освобождаются от комиссии за совершение денежных переводов в цифровых рублях. Юридическим лицам придется заплатить 15 рублей за каждую такую операцию (это стоимость, о которой сейчас заявляет Центробанк).

За прием компаниями оплаты в виде цифровых рублей им придется заплатить 0,3% от суммы транзакции. Но это уже выгоднее, чем минимальные комиссионные сборы за банковский эквайринг сегодня. Причем ЦБ РФ подчеркивает, что для компаний из сферы ЖКХ тариф вообще предполагается чисто символический – 0,2% и не более 10 рублей. 

Принцип построения платформы цифрового рубля

Чтобы реализовать техническую составляющую платформы цифровой валюты, можно использовать два разных подхода, каждый из которых имеет ряд уникальных особенностей – централизованный и децентрализованный.

Централизованный подход

В этом случае валюта и совершаемые с её применением платежи привязываются к определенному счету и конкретному лицу (физическому или юридическому). ЦВЦБ выпускается регулятором. Он же взаимодействует с пользователями, обслуживает клиентские цифровые кошельки.

Представьте, что в стране внезапно пропали все коммерческие банки, и остался только Центральный. Тогда именно ЦБ РФ получит тотальный контроль над цифровой валютой. Однако если из строя выйдет хотя бы одно звено цепи, вся система окажется парализованной. И это основной негативный момент данного подхода.

Децентрализованный подход

В основном встречается в сфере криптовалют. При использовании такой модели ЦВЦБ представляет собой цифровые токены. Они не привязываются к счету и принадлежат только владельцу. Для использования токенов требуется наличие пароля (ключа). Устойчивость системы повышается, потому что отсутствует тотальный односторонний контроль Центробанка.

При этом влияние регулятора сильно сокращается. Никто не может отследить назначение транзакций, из-за чего отсутствует гарантия их безопасности для пользователей и экономической системы страны в целом.

В 2020 году от ЦБ РФ поступило заявление, что платформа цифрового рубля запланирована как гибридная. Она получит набор элементов обоих методов. Детали технического устройства пока подробно не разглашаются. Но уже известно, что сделки станут проводиться с применением принципа смарт-контракта, то есть, практически напрямую между сторонами.

Взаимодействие участников построится по двухуровневой схеме, предполагающей распределение ролей между коммерческими кредитными организациями и Центробанком. ЦБ займет верхнюю позицию как собственник платформы и эмитент цифрового рубля. Он установит правила совершения транзакций и определит тарифные планы.

Коммерческие банки займут второй уровень системы. Они будут открывать кошельки для клиентов (физических и юридических лиц), проводить поручения по финансовым операциям. Управлять кошельками предполагается из мобильных банковских приложений.

Открытие цифрового кошелька

Все кошельки с цифровыми рублями разместятся на платформе Центробанка. И для этого пользователям не придется обращаться напрямую к эмитенту валюты. Клиентам нужно будет воспользоваться услугой коммерческого банка, имеющего доступ к платформе с разрешения ЦБ РФ.

Схема открытия цифрового кошелька запланирована следующая:

• клиент коммерческой кредитной организации скачивает мобильное приложение банка, регистрируется через него на платформе ЦВЦБ, после чего оформляет электронный кошелек;

• для пополнения в приложении дается специальная команда, инициирующая перевод денежных средств;

• банк списывает необходимую сумму с безналичного счета клиента, открытого у себя же, после чего зачисляет на баланс кошелька эквивалентное количество цифровых рублей;

• при необходимости пополнения банком собственного электронного кошелька он запрашивает нужную сумму средств в Центробанке, а тот выпускает затребованный объем цифровой валюты, передает её кредитной организации, одновременно списывая аналогичную сумму с её безналичного счета.

Потребность в интернете

Еще один интересный момент. Если верить концепту Центробанка, интернет не станет обязательным условием для использования ЦВЦБ. Но пока не до конца ясно, как правительство реализует подобное решение. Вероятно, схема будет базироваться на технологии NFC, позволяющей проводить бесконтактные транзакции с участием мобильных телефонов и карт.

Однозначно автономное использование цифровой валюты потребует создание специального хранилища в мобильном устройстве пользователя. Туда необходимо будет перевести определенную сумму в цифровой валюте.

Причем сделать это изначально получится только при наличии доступа к интернету. Поэтому если вы надолго остались без связи, скорее всего, воспользоваться электронным кошельком не получится. 

Безопасность цифрового рубля

Возникает логичный вопрос, а можно ли будет украсть цифровые деньги? Теоретически все реально. Все зависит от уровня технического исполнения проекта и особенностей архитектуры. Однозначно стопроцентной гарантии безопасности цифрового рубля ЦБ РФ дать не может.

Ведь от виртуальных атак никто не застрахован. А техническая подкованность недобросовестных личностей также не стоит на месте, развиваясь вместе с остальными инновациями. Опять же, что насчет прозвонов со стороны мошенников и представлений банками пользователя? Ведь добровольно перевести кому-то цифровые средства запретить невозможно.

И все-таки насчет защиты ЦВЦБ его будущий эмитент позаботился основательно. Каждый цифровой рубль получит уникальный цифровой код. Так что отследить получателя средств в случае кражи будет несложно.

Но даже тут у мошенников остается шанс выйти сухими из воды. К примеру, можно будет расплатиться награбленной цифровой валютой для покупки дорогостоящих товаров или просто обналичить их еще до того, как среагируют правоохранительные органы. В таком случае вернуть сворованное будет в разы сложнее.

Вопрос об ответственности эмитента и коммерческих банков за электронные кошельки пользователей пока остается открытым. Изначальная версия законопроекта предусматривала стопроцентную ответственность ЦБ РФ. Но в документ во втором чтении внесли ряд поправок, в результате чего данную норму оттуда убрали.

Сейчас Центробанк обязуется только учитывать и хранить данные об остатках цифровых рублей на счетах, фиксировать совершенные с их использованием транзакции. А вот проведение мероприятий по предотвращению краж с кошельков граждан, как и разрешение уже свершившихся мошеннических ситуаций относится к обязательствам коммерческих банков.

Важно! В истории с цифровым рублем просматривается еще один серьезный пользовательский риск – вероятность утраты телефона с цифровой валютой, переведенной на офлайн-кошелек. Как уберечь от хищения средства в таком случае и получится ли вернуть деньги изначальному владельцу, пока неясно.

Как стать владельцем цифрового рубля

Приобрести цифровые рубли за наличную валюту не получится, как и в случае с безналичными рублями. Доступный вариант – перевод одной формы валюты в другую. Центробанк говорит о постепенном подключении большого количества коммерческих банков к платформе уже в текущем 2024 году.

Следовательно, вскоре их клиенты смогут без особых ограничений трансформировать наличные и безналичные деньги в цифровые. Но сколько времени займет процедура подключения и все ли банки окажутся подключенными к цифровой платформе, пока непонятно. Ориентируясь на реальный опыт внедрения СБП, потребуются годы.

В состав пилотной группы, тестирующей цифровой рубль, изначально вошли 13 финансовых организаций:

• ВТБ;

• Синара;

• Альфа-банк;

• Совкомбанк;

• Ингосстрах-банк;

• ТКБ;

• МТС-банк;

• Дом-РФ;

• АК Барс банк;

• Росбанк;

• Газпромбанк;

• Промсвязьбанк;

• Киви-банк.

Риски цифрового рубля

Сам проект получил массу положительных откликов. Многие страны уже внедрили собственные цифровые валюты и демонстрируют положительный опыт их внедрения в систему внутренней экономики. Но у цифрового рубля есть немало проблемных моментов, пока что не имеющих однозначных ответов или гарантированно эффективных решений.

Снижение ликвидности кредитных организаций

Быстрый запуск цифровой валюты станет причиной резкого оттока денежных средств клиентов из коммерческих банков, что неизменно приведет к критической утрате ликвидности организаций. А это уже признак грядущего банковского кризиса или даже рецессии в экономики государства. Ведь чем меньше денег остается на счетах вкладчиков, тем ниже возможности кредитования.

ЦБ РФ не отрицает возможность изменения структурного баланса ликвидности банков. Параллельно с этим Центробанк говорит об адаптации параметров инструментов. То есть, банкам будет предложена финансовая поддержка для компенсации денежного оттока со стороны клиентов.

Снижение прибыльности банков

Массовое хранение денег в электронных кошельках приведет к снижению уровня доходности всего банковского сектора. Сократятся возможности для получения прибыли от отчисляемой комиссии по эквайрингу. А это в среднем составляет 350 миллиардов долларов ежегодно в разных странах.

Исключая наличные и безналичные денежные средства из системы, мы получим массовые потери. С другой стороны, клиенты получат определенные преимущества. Для них многие банковские услуги станут дешевле.

Повышение издержек

Реализация данного проекта требует колоссальных инвестиций. Да и в дальнейшем обслуживание платформы цифрового рубля не окажется дешевым и для государства, и для членов бизнес-сообщества.

Банкам понадобится интеграция цифровой валюты в сервисы и услуги. Финансовые организации выделят больше собственных бюджетных средств на защиту клиентских кошельков от кибератак. А если потребность в цифровой валюте окажется массовой, придется закупить дополнительное дорогостоящее оборудование для хранения данных о совершенных транзакциях в блокчейне.

Опасность кибератак

Централизованный метод внедрения ЦВЦБ повышает риск возникновения кризиса. Любая мощная хакерская атака на серверы станет причиной утраты доступа пользователей к электронным кошелькам. Такой же результат получится и в случае возникновения технических сбоев в работе системы.

Злоупотребление контролем со стороны государства

Децентрализованная цифровая валюта не соответствует интересам правительства страны. Поэтому она точно не будет браться в расчет. Возникновение цифрового рубля позволит Центробанку следить за всеми совершаемыми с его помощью транзакциями. И такой нюанс может стать негативным фактором для потенциальных пользователей.

Кодировка токенов на определенные условия – еще один минус для клиентов. Но это уже вопрос добросовестного и правомерного использования цифровых денежных средств участниками расчетов.

Теоретически единоличный доступ к коду Центробанка разрешит задать любые ограничения для применения ЦВЦБ. В итоге власть государства над деньгами физических и юридических лиц становится безграничной.

К примеру, под благовидным предлогом можно будет ограничить реализацию тех или иных товаров и услуг. Также легко окажутся заблокированными электронные кошельки якобы неблагонадежным по определенным признакам пользователей.

Этот вопрос уже заинтересовал другие юрисдикции, где тоже рассматривают вариант внедрения цифровой валюты. Европейский Центробанк планирует обеспечить конфиденциальность транзакций, которые будут проводиться с использованием цифровых денег.

Важно! ЦБ РФ отрицает вероятность тотального контроля над денежными операциями клиентов в случае внедрения цифрового рубля. Работа с новой валютой будет регламентироваться законодательством, где все еще присутствует понятие банковской тайны.

В каких странах уже используется цифровая валюта

Уже более 100 государств тестируют или изучают возможность внедрения цифровой валюты в свою экономику. Ситуация в мире складывается следующая.

Запустили и активно используют цифровую валюту:

• некоторые страны и территории Карибского бассейна;

• Нигерия.

Пилотные проекты стартовали в:

• Казахстане;

• ЮАР;

• Китае;

• Малайзии;

• Саудовской Аравии;

• Украине;

• Таиланде;

• Мьянме;

• Швеции;

• России;

• Сингапуре.

Разработкой собственной цифровой валюты занимается 21 государство, включая:

• Индонезию;

• Турцию;

• Канаду;

• Индию;

• Австралию;

• Германию;

• Иран;

• Бразилию;

• Испанию;

• Францию;

• Италию.

Изучают возможность внедрения цифровой валюты 37 стран, включая:

• Перу;

• Марокко;

• США;

• Великобританию;

• Тунис;

• Чили;

• Колумбию;

• Мексику.

Отказались от выпуска собственной цифровой валюты или временно приостановили проекты:

• Эквадор;

• Аргентина;

• Финляндия;

• Уругвай;

• КНДР;

• Азербайджан;

• Сенегал;

• Египет;

• Дания.

Пока что говорить о полноценном опыте применения цифровой валюте в какой-либо из стран рано. Ни одно государство еще не вышло на промышленный уровень эксплуатации ЦВЦБ. Даже в тех странах, где цифровые деньги уже активно используются гражданами. 86 государств вообще никак не движутся в развитии проекта цифровых валют.

На степень активности реализации проектов влияет уровень развития финансовой системы внутри государства, а также спрос на безналичные расчеты. Постепенно мнение Центробанков по отношению к цифровой валюте смягчается и становится позитивным.

Сможет ли цифровой рубль заменить наличные деньги

Центробанк РФ не видит необходимости использовать цифровой рубль как замену наличным или безналичным денежным средствам. ЦВЦБ – это дополнение к уже действующим формам денег с набором уникальных функций.

Уход в прошлое наличности изучается уже давно. Но от него не удалось полностью отказаться даже при широком распространении безналичных расчетов. Считается, что вряд ли даже серьезные изменения внутренней экономики стран заставят пользователей отказаться от использования реальных денег.

Ведь у них есть одно серьезное преимущество – анонимность совершаемых расчетов. Пока она остается в перечне главных потребностей людей, наличность не выйдет из государственного оборота.

Преимущества и недостатки цифрового рубля

Каждый высокотехнологичный проект имеет набор плюсов и минусов. Это же касается и внедрения цифрового рубля.

Преимущества

Цифровой формат денег соединяет плюсы наличной и безналичной валюты. Дистанционные платежи останутся такими же быстрыми, а в случае отсутствия интернета можно будет воспользоваться офлайн-кошельком на телефоне.

Такие деньги окажутся абстрагированными от конкретных банков. Поэтому пользователи смогут совершать операции через онлайн-сервисы всех кредитных организаций, подключившихся к платформе.

Для юридических лиц снизится стоимость денежных переводов и эквайрингового обслуживания. Для физических лиц комиссии за переводы третьим лицам вообще не будет.

Недостатки

Инфляцию никто не отменял. А из-за отсутствия процентных начислений на остаток цифровых рублей в кошельке пользователи постоянно будут терять часть накоплений. Уйдет эпоха банковских поощрений и кешбэков.

Анонимность транзакций окажется под вопросом. Ведь все будет записываться в цифровой код. Повышается риск экономического кризиса из-за кибератак и системных ошибок. Реализуется полный контроль над цифровыми деньгами со стороны Центробанка.

Заключение

Несмотря на ряд нерешенных негативных моментов проекта цифрового рубля, польза такой валюты очевидна. Но еще больше для государства, чем для пользователей. Экономика станет прозрачнее, а финансовая система страны более управляемой.

Будет ли новая форма денег иметь достаточную ценность, покажет её спрос. Центральный банк РФ говорит об отказе навязанного внедрения ЦВЦБ и про создание условий для добровольного распространения цифровой валюты. Но на деле все покажет время и пользовательский опыт.